Электронные деньги: делай раз, делай два...

Никита Сенченко

Спецвыпуск Xakep, номер #034, стр. 034-072-1

(nik@e-mail.ru) www.smslist.ru

Как устроены электронные платежные системы на основе цифровой наличности

Нет, что ни говорите, а Билл Гейтс - господин, бесспорно, умный и безмерно образованный. Нострадамус отдыхает. Еще в далеком 1995 году в своем популярном чтиве "Дорога в будущее" ("The Road Ahead") Гейтс предрекал смерть бумажным деньгам и вечную жизнь их электронным собратьям.

До полной кончины дело, конечно, пока не дошло, но, видимо, дойдет, и скоро. Наши потомки не будут знать, как это - таскать в кармане изрядно потертый бумажник, а будут носить на связке ключей эдакий микродевайс, хранящий в себе сокровенные мани. Только электронные. Или вовсе не будут ничего носить. Все покупки - только из дома, через Сеть. А как же иначе?

Впрочем, о чем я? Все это уже давно существует - и волшебные микродевайсы (в миру - смарт-карты), и электронные кошельки, и онлайн-магазины. Проблема остается только в человеческой психологии: кто-то не доверяет, кто-то не понимает. Ну и черт с ними. Оставим их наедине с их сомнениями и займемся оттачиванием собственных навыков.

Что же мы знаем об электронных платежах? Служат для расчетов между юзерами в Сети. Удобны. Проходят в считанные секунды. Зачастую анонимны или псевдоанонимны. В каждой электронной платежной системе (далее - ЭПС) используется некоторая электронная наличность, которая является эквивалентом чего-нибудь из офлайнового мира, обычно реальной валюты или драгоценных металлов. Весь объем этой наличности, находящийся в обращении в ЭПС, должен быть подтвержден "офлайновым эквивалентом". Говоря по-модному, веб-деньги должны иметь стопроцентную и моментальную ликвидность. Проще: захотел я "ввести" в систему энную сумму - без проблем ввел. Захотел "вывести" ее обратно (обналичить) - тут же без проблем вывел. Однако не будем зацикливаться на финансовых вопросах. О них тебе расскажут в другом месте в другое время. Сегодня мы поговорим о том, как технически и программно организованы ЭПС, а также вспомним некоторые факты из их истории.

Систем так много, что переварить и впитать их все в рамках одной статьи невозможно. Поэтому остановимся на трех: WebMoney (http://webmoney.ru), Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru) и e-port (http://eport.ru). Все эти системы инкубированы на родной русской земле, что не может не радовать.

ЭПС не имеют какой-либо общепринятой классификации, по крайней мере, в техническом понимании вопроса. Для удобства я буду разделять их по типу интерфейса взаимодействия с пользователем. Тут все просто: управление электронным счетом и осуществление операций с ним может происходить через web-интерфейс, а может - через клиентское приложение. Собственно, такая классификация тоже довольно размыта, поскольку в WebMoney, например, используются оба способа взаимодействия.

К первой категории однозначно относим e-port. Ко второй - Яндекс.Деньги. WebMoney, как уже было сказано, может сочетать в себе управление и через web (версия Light), и через программу-клиента (версия Classic).

WebMoney начинает свою историю в 1998 году. Как раз в августе этого года, если помнишь, произошел пресловутый дефолт. Рубль тогда обваливался со скоростью мешка с… хм, камнями, выброшенного с крыши 16-этажного дома. По всем законам жанра, компания эта должна была скончаться сразу после рождения. Однако этого не произошло. Благодаря продуманной и агрессивной рекламной политике, быстрому построению модных и полезных сервисов и раздаче бонусов первым пользователям, системе удалось тогда встать с колен и удержаться на ногах. Сейчас WebMoney пользуется уже более 500 тысяч человек.