Оплата по кредам

Федор «5p1k3» Галко

Спецвыпуск Xakep, номер #036, стр. 036-008-1

в (fallout@pisem.net)

Механизм работы платежных систем

Кредитная карта, в первую очередь, является внешней частью твоего банковского счета. Работу кредитной системы обеспечивают: платежная система, банки, производители; простая покупка по кредитке представляет собой довольно сложный механизм. Об этом и многом другом я сегодня расскажу.

Механизм оплаты

Почти любая финансовая операции при использовании кредитки начинается с авторизации. Во время этого этапа необходимо определить, есть ли у тебя на счете необходимые средства и можешь ли ты ими воспользоваться. Авторизация может проводиться любым доступным способом. Решение об авторизации может принять сама карта (в случае карты с микросхемой) – это метод называется off-line, т.е. связываться ни с кем не надо. В противном случае необходимо запросить подтверждение у банка: запрос отправляется в первую очередь эквайреру (в процессинговый центр), затем пересылается эмитенту, который принимает решение, ответ перенаправляется снова эквайреру и только потом возвращается на место запроса (такой метод называется on-line). Это процесс может проходить через сеть, или продавец может просто спросить – голосом или по факсу.

Если авторизация подтверждена, то дальше ты можешь в полной мере распоряжаться зарезервированной суммой. Если ответ на запрос не пришел, то – извини. И это еще не худший вариант - в ответ может прийти приказ продавцу изъять у тебя карту (например, если они числится потерянной или украденной). Поэтому авторизация является ключевым этапом сделки. В редких случаях авторизации может и не быть, подробнее об этом ниже.

Сумма, на которую запрашивалась авторизация, на твоем счету замораживается, даже если ты вдруг передумаешь делать покупку. По завершении авторизации и через небольшой промежуток времени банк приступает к переводу средств на счет продавца. То есть - ты уже ушел из магазина, забрав покупки, а продавец все еще ждет свои деньги. Для начала эмитент отправляет запрос на перевод зарезервированных средств расчетному банку, который доставит их счет эквайрера, который уже, в свою очередь, перенаправит их туда, где ты совершил покупку. За перевод средств эквайрер оставит себе небольшой процент от суммы, за срочность процент будет больше. В общей сложности продавцу придется ждать денег от нескольких часов до нескольких дней. За это многие магазины не любят обслуживать креды.

Вся совокупность финансовых операций по кредам от начала до конца называется взаимообменом (или interchange).

Что нам может дать банк

С банковской точки зрения креды можно разделить на три основных класса. Это важно, так как этим определяется, каким образом ты сможешь распоряжаться своими деньгами или брать в кредит.

1. Дебетовые (расчетные) карты – ты можешь использовать только те средства, которые досрочно положил на свой счет. Такую креду получить проще всего, и стоит она дешевле остальных (иногда их даже выдают бесплатно). Никакой кредит или перерасход средств по расчетной карте не предусмотрен. Кстати, дебетовые карты являются самыми распространенными.